Wstęp
Jeśli nie wiesz, czym jest FIRE - Financial Independence Retire Early, polecam skorzystać z wyszukiwarki Google – zakładam, że masz podstawową wiedze na ten temat.
Również, jeśli reguła 4% jest Ci obca, sugeruję obejrzenie dołączonego filmu Bena Felixa, który nie tylko wyjaśnia jej zasady, ale również wskazuje, dlaczego 4% może nie być najbezpieczniejszą wartością dla FIRE: film Bena Felixa o regule 4%. Przy okazji, Ben tworzy wiele innych materiałów, które zdecydowanie warto poznać.
Ile lat do FIRE?
Wyobraźmy sobie osobę, która zarabia netto 100 tys. zł rocznie (dla uproszczenia obliczeń). Oszczędza ona 55% swoich dochodów, czyli wydaje na życie 45 tys. zł, a 55 tys. zł inwestuje. Zgodnie z regułą 4%, aby mogła przejść na FIRE, potrzebuje majątku równego 45 tys. zł / 4% = 1 125 000 zł. Jeśli po obejrzeniu filmu Bena zdecydujesz się użyć niższego procentu, możesz ponownie przeliczyć te dane.
Policzmy teraz, ile lat musi oszczędzać i inwestować ta osoba, zakładając 6% roczną stopę zwrotu po podatkach (funkcja NPER w Excelu). Wynik to 13,3 roku oszczędzania.
Dla porównania: osoba zarabiająca 200 tys. zł rocznie, która oszczędza również 55% dochodów (czyli wydaje 90 tys. zł, a inwestuje 110 tys. zł), potrzebuje zgromadzić 2 250 000 zł. Przy takich samych założeniach inwestycyjnych (6% rocznej stopy zwrotu), do FIRE potrzebuje 13,3 roku – tyle samo.
Ciekawe, prawda? To, ile zarabiasz, nie ma znaczenia dla czasu osiągnięcia FIRE. Kluczowe są:
- Stopa oszczędności,
- Procent przyjęty do obliczeń FIRE (domyślnie 4%),
- Stopa zwrotu (w tym przypadku 6%).
Twoje zarobki nie mają bezpośredniego znaczenia, ponieważ w obliczeniach matematycznych zarobki się skracają (aby wyliczyć wynik mnożymy, a potem dzielimy przez zarobki).
Przykładowe dane w tabeli
Poniższa tabela przedstawia różne scenariusze dla miesięcznych zarobków (dla lepszej wizualizacji):
| Oszczędności | 6 000 | 7 500 | 10 000 | 15 000 | 25 000 |
| 0% | Nigdy | Nigdy | Nigdy | Nigdy | Nigdy |
| 1% | 83,6 | 83,6 | 83,6 | 83,6 | 83,6 |
| 5% | 56,5 | 56,5 | 56,5 | 56,5 | 56,5 |
| 10% | 44,6 | 44,6 | 44,6 | 44,6 | 44,6 |
| 15% | 37,5 | 37,5 | 37,5 | 37,5 | 37,5 |
| 20% | 32,4 | 32,4 | 32,4 | 32,4 | 32,4 |
| 25% | 28,4 | 28,4 | 28,4 | 28,4 | 28,4 |
| 30% | 25,1 | 25,1 | 25,1 | 25,1 | 25,1 |
| 35% | 22,2 | 22,2 | 22,2 | 22,2 | 22,2 |
| 40% | 19,6 | 19,6 | 19,6 | 19,6 | 19,6 |
| 45% | 17,3 | 17,3 | 17,3 | 17,3 | 17,3 |
| 50% | 15,3 | 15,3 | 15,3 | 15,3 | 15,3 |
| 55% | 13,3 | 13,3 | 13,3 | 13,3 | 13,3 |
| 60% | 11,5 | 11,5 | 11,5 | 11,5 | 11,5 |
| 65% | 9,9 | 9,9 | 9,9 | 9,9 | 9,9 |
| 70% | 8,3 | 8,3 | 8,3 | 8,3 | 8,3 |
| 75% | 6,7 | 6,7 | 6,7 | 6,7 | 6,7 |
| 80% | 5,3 | 5,3 | 5,3 | 5,3 | 5,3 |
| 85% | 3,9 | 3,9 | 3,9 | 3,9 | 3,9 |
| 90% | 2,6 | 2,6 | 2,6 | 2,6 | 2,6 |
| 95% | 1,3 | 1,3 | 1,3 | 1,3 | 1,3 |
Spostrzeżenia
- Stopy oszczędności w przedziale 1%-20% oznaczają okres do FIRE wynoszący ponad 32 lata. Aby myśleć o FIRE, stopy oszczędności muszą być istotnie wyższe.
- Realistyczne okresy do FIRE (10-15 lat) wymagają oszczędności na poziomie 50%-65%. To najczęściej oznacza albo znaczne wyrzeczenia, albo wysokie zarobki i życie istotnie poniżej możliwego poziomu.
- Czas do FIRE jest taki sam dla każdej pensji, ważny jest procent oszczędności, a nie pensja.
- Osobom z wyższymi zarobkami łatwiej osiągnąć wyższy procent oszczędności, z uwagi na to że niektóre elementy kosztów życia są nie do przeskoczenia, nie da się skalować kosztów życia w dół do zera.
- Inflacja stylu życia to realne wyzwanie – wyższe zarobki często wiążą się z większymi wydatkami.
Załączam plik Excela z wyliczeniami.
Możesz zmieniać parametry, takie jak procent FIRE, stopa zwrotu czy pensja, aby dostosować obliczenia do swoich potrzeb.