Odkładam na FIRE określony procent pensji. Jak długo muszę oszczędzać, by osiągnąć FIRE?
A może lepiej teraz maksymalnie zwiększyć oszczędności, by skrócić czas do osiągnięcia celu? Zaś po FIRE chciałbym jednak podnieść standard życia i zwiększyć wydatki (np. o 10%, 20%, 50%). A może marzę o FAT FIRE i chcę mieć wydatki 2–3 razy wyższe (wzrost o 100% i 200%)? Jak wygląda to czasowo? Odpowiedzi znajdziesz w tabelach poniżej.
Czas odkładania do FIRE przy utrzymaniu wydatków
Czas potrzebny do osiągnięcia FIRE zgodnie z regułą 4% zależy wyłącznie od stopy oszczędności. Poniższa tabela pokazuje liczbę lat oszczędzania przy założeniu, że po osiągnięciu FIRE poziom wydatków pozostanie niezmienny. Przy założeniu 6% stopy zwrotu.
| Stopa oszczędności | Lata do FIRE przy utrzymaniu wydatków |
| 0% | Nigdy |
| 1% | 83,6 |
| 5% | 56,5 |
| 10% | 44,6 |
| 15% | 37,5 |
| 20% | 32,4 |
| 25% | 28,4 |
| 30% | 25,1 |
| 40% | 19,6 |
| 50% | 15,3 |
| 60% | 11,5 |
| 70% | 8,3 |
| 80% | 5,3 |
| 90% | 2,6 |
Czas odkładania do FIRE przy wyższych wydatkach po osiągnięciu celu
Co jeśli po osiągnięciu FIRE chciałbyś zwiększyć swoje wydatki o 10%, 20%, 50%, a nawet więcej? Oto jak zmienia się czas oszczędzania (obliczenia dla 6% stopy zwrotu i 4% reguły FIRE).
| Stopa oszczędności | Lata do FIRE przy utrzymaniu wydatków | FIRE z wydatkami wyższymi o 10% niż w fazie oszczędzania | FIRE z wydatkami wyższymi o 20% niż w fazie oszczędzania | FIRE z wydatkami wyższymi o 50% niż w fazie oszczędzania | FIRE z wydatkami wyższymi o 100% niż w fazie oszczędzania | FIRE z wydatkami wyższymi o 200% niż w fazie oszczędzania |
| 0% | Nigdy | Nigdy | Nigdy | Nigdy | Nigdy | Nigdy |
| 1% | 83,6 | 85,2 | 86,6 | 90,3 | 95,1 | 101,9 |
| 5% | 56,5 | 58,0 | 59,4 | 63,1 | 67,8 | 74,4 |
| 10% | 44,6 | 46,1 | 47,5 | 51,0 | 55,6 | 62,2 |
| 15% | 37,5 | 39,0 | 40,3 | 43,7 | 48,2 | 49,1 |
| 20% | 32,4 | 33,8 | 35,1 | 38,4 | 42,8 | 49,1 |
| 25% | 28,4 | 29,7 | 30,9 | 34,1 | 38,4 | 44,6 |
| 30% | 25,1 | 26,3 | 27,5 | 30,5 | 34,7 | 40,7 |
| 40% | 19,6 | 20,8 | 21,8 | 24,6 | 28,4 | 34,1 |
| 50% | 15,3 | 16,2 | 17,1 | 19,6 | 23,1 | 28,4 |
| 60% | 11,5 | 12,4 | 13,1 | 15,3 | 18,3 | 23,1 |
| 70% | 8,3 | 8,9 | 9,5 | 11,2 | 13,8 | 17,9 |
| 80% | 5,3 | 5,7 | 6,2 | 7,4 | 9,3 | 12,6 |
| 90% | 2,6 | 2,8 | 3,0 | 3,7 | 4,8 | 6,7 |
Spostrzeżenia
Jeśli po osiągnięciu FIRE chcesz zwiększyć swoje wydatki, wpływ na czas oszczędzania jest stosunkowo niewielki. Na przykład:
- Przy 50% stopie oszczędności czas oszczędzania wynoszący 15,3 lat wzrasta tylko o 1,9 roku, jeśli wydatki zwiększą się o 20%.
- Jeśli wydatki wzrosną o 50%, czas oszczędzania wzrasta o 2,8 roku - nie długo biorąc pod uwagę że na FIRE oszczędzałeś 15,3 roku.
Dla tzw. FAT FIRE, gdzie wydatki po osiągnięciu celu wzrastają dwukrotnie (100%), czas oszczędzania wygląda następująco:
- Przy 40% stopie oszczędności czas oszczędzania wynosi 28,4 lat w porównaniu do 19,6 lat dla standardowego FIRE, co oznacza, że faza oszczędzania trwa 45% dłużej, ale masz dwa razy więcej środków na wydatki.. Przy 50% stopie oszczędności czas oszczędzania wynosi 23,1 lat w porównaniu do 15,3 lat dla standardowego FIRE, co oznacza wzrost o 51%.. Przy 60% stopie oszczędności czas oszczędzania wynosi 18,3 lat w porównaniu do 11,5 lat dla standardowego FIRE, co oznacza wzrost o 59%.
Excel do własnych obliczeń
W jednym z kolejnych wpisów przedstawię analogiczną tabelę dla sytuacji, gdy FIRE nie pozwala na pełne pokrycie wydatków (np. brakuje 10%, 20% czy 50%). Wówczas mówimy o tzw. BARISTA FIRE, gdzie korzystasz wolności finansowej wynikającej z majątku, ale nadal musisz dorabiać np. na część etatu, aby domknąć budżet. Szczegóły wkrótce!